Az adatmegosztás jövője most új szintre lépett: a világ egyik legnagyobb bankja, a JPMorganChase megújította partnerségét a fintech óriással, a Plaid-del. Ez a lépés nemcsak a banki ügyfelek mindennapjait könnyíti meg, hanem az egész nyílt bankolás (open banking) szabályozási vitáját is újra fellobbantja.
Mit jelent az adatmegosztási partnerség?
A megállapodás lényege, hogy a JPMorganChase ügyfelei biztonságosan összekapcsolhatják bankszámláikat külső pénzügyi szolgáltatásokkal. Ez a gyakorlatban olyan eszközöket jelent, mint:
-
Költségvetés-követő appok – például amelyek megmutatják, mennyit költünk ételre vagy utazásra.
-
Fizetési rendszerek – ahol a banki adatok közvetlenül kapcsolódhatnak egy online vásárláshoz.
-
Befektetési platformok – amelyekhez a felhasználónak gyors és biztonságos hozzáférést kell adnia bankszámlájához.
A JPMorgan közleménye szerint a két cég közös technológiai fejlesztésekbe is fektet, hogy az adatáramlás még gyorsabb és biztonságosabb legyen.
Mi változik a díjak kapcsán?
A korábbi megállapodásban nem szerepeltek díjak az adatlekérésekért. Most azonban a felek elismerték, hogy az új szerződés tartalmaz egy árképzési struktúrát – bár a pontos összegeket nem hozták nyilvánosságra.
Ez azért lényeges, mert sok kisebb fintech cég attól tart, hogy a díjak túl magasak lehetnek, és így ellehetetlenülhetnek a piacon. A kérdés nemcsak üzleti, hanem szabályozási szempontból is kényes, hiszen az amerikai Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) jelenleg is vizsgálja, hogy engedélyezhetőek-e ilyen díjak a nyílt bankolásban.
Miért fontos a vita a fogyasztói adatok felett?
A bankok, köztük a JPMorgan, régóta panaszkodnak arra, hogy a fintech cégek ingyen használják az ügyfelek adatait, majd azokat saját profitjukra monetizálják.
-
Példa: ha egy költségvetés-követő alkalmazás a JPMorgan ügyfelének költési adatait elemzi, majd hirdetésekből vagy prémium szolgáltatásokból pénzt keres, abból a bank közvetlenül nem részesül.
-
A bank szerint ezért jogos, ha a hozzáférésért díjat számítanak fel.
A fintech szektor ezzel szemben úgy érvel, hogy az adatok a fogyasztó tulajdonát képezik, és a hozzáférésnek ingyenesnek kell maradnia, különben sérül az innováció és a verseny.
Nyílt bankolás szabályozása: újra napirenden
A nyílt bankolás (open banking) azt jelenti, hogy a fogyasztó engedélyével a banki adatok megoszthatók harmadik féllel. Ez átláthatóságot teremt, elősegíti az új szolgáltatások fejlődését, de közben komoly adatvédelmi és piaci verseny kérdéseket vet fel.
A mostani JPMorgan–Plaid megállapodás után a CFPB újraértékeli a szabályokat, sőt, bírósági ügyek is indultak a díjak bevezetése miatt. A Financial Technology Association – amelynek a Plaid is tagja – például bíróságon védi a szabad adathozzáférés elvét.
Hivatalos nyilatkozatok
-
Melissa Feldsher, a JPMorganChase fogyasztói fizetési részlegének vezetője:
„Hosszú közös múltunk van a Plaid-del, és örömmel jelentjük, hogy ez a partnerség folytatódik. A mostani megállapodás biztosítja, hogy ügyfeleink még évekig gyorsan, biztonságosan és megbízhatóan érhessék el pénzügyi adataikat.” -
Eric Sager, a Plaid operatív vezetője:
„Ez a megújított megállapodás garantálja a JPMorgan több millió ügyfelének, hogy továbbra is hozzáférhetnek a Plaid szolgáltatásaihoz, amelyekre minden nap támaszkodnak.”
Új trend: adat + hitelbírálat
Érdemes megemlíteni, hogy a Plaid nemrég az Experian hitelminősítő céggel is partnerséget kötött. Céljuk, hogy a banki pénzforgalmi adatokat is beemeljék a hitelbírálatba, ezzel pontosabb képet adva a fogyasztók fizetőképességéről. Ez forradalmasíthatja a hitelpiacot is.
Összegzés
A JPMorganChase és a Plaid új partnersége mérföldkő a nyílt bankolás történetében. Bár a díjak bevezetése vitát szít, az ügyfelek számára az elsődleges üzenet pozitív: a banki adatokhoz való hozzáférés biztonságosan megmarad, és az innováció tovább folyhat.
A tét óriási: az, hogy a jövő pénzügyi rendszere mennyire lesz nyitott, átlátható és versenyképes.
